年金繰り上げ受給のメリット・デメリット｜何歳からもらうべき？

老齢年金は基本的に65歳から受給しますが、60歳から前倒しして受け取る「繰り上げ受給」という制度もあります。

ただし、繰り上げ受給を選ぶと年金が一生減額されるため、「繰り上げ受給すべきか、65歳まで待つべきか」で迷う方は少なくありません。

一方で、受給開始を早めることで、一定の年齢までは受給総額が多くなるなど、繰り上げ受給ならではのメリットもあります。

この記事では、繰り上げ受給のメリット・デメリットを整理したうえで、65歳から受給する場合と比較しながら、どのような基準で判断すべきかをわかりやすく解説します。

1．繰り上げ受給とは

繰り上げ受給とは、本来は65歳から受け取る老齢年金を、60歳から64歳の間に前倒しして受給できる制度です。

繰り上げた月数に応じて年金額は以下の通り減額され、その減額率は一生続きます。例えば、60歳から受給を開始すると、最大で24％程度の減額となります。

繰り上げ受給した場合の減額率（0.4%/月）

また、一度繰り上げ受給を選択すると、後から取り消したり65歳受給に戻したりすることはできません。この点は制度上の大きな特徴といえます。

2．繰り上げ受給のメリット

（1）早く年金を受け取れる

繰り上げ受給の最大のメリットは、年金を早く受け取れる点です。

60歳以降、収入が減少したり、退職後の生活費に不安がある場合でも、年金によって早期に一定の収入を確保できます。貯蓄を取り崩す期間を短くできるため、家計の安定につながります。

（2）一定年齢までは累計受給額が多い

繰り上げ受給は1回あたりの受給額は少なくなりますが、その分早くから受け取るため、一定の年齢までは累計の受給額が多くなります。

一般的には、80歳前後が損益の分岐点とされており、それより前であれば繰り上げ受給の方がトータルで多く受け取れるケースが多くなります。

（3）寿命が短い場合は有利になりやすい

繰り上げ受給は、受給期間が短いほど有利に働きます。

そのため、平均寿命よりも短い期間で亡くなれば、結果的に繰り上げ受給の方が受給総額が多くなる可能性があります。

将来の寿命は誰にも予測できませんが、「長くもらえない可能性」に備えるという意味では、一つの選択肢といえるでしょう。

3．年金の繰り上げ受給のメリット｜具体例

では、年金額の具体例を挙げて、繰り上げ受給と65歳からの受給の違いを見てみます。

例えば、65歳から受給した場合の年金額が年間200万円の方が、繰り上げ受給をすると受給額は次のように変わります。

75歳時点ではいずれも繰り上げ受給の累計額が多く、特に60歳受給では280万円もの差が生じます。80歳の時点でも、多くのケースで繰り上げ受給の累計額が上回りますが、その差は小さくなります。

しかし、85歳時点では、65歳からの累計受給額が、すべての繰り上げ受給の累計額を上回ります。

その理由は、繰り上げ受給をすると、低い金額でスタートするが早くから積み上がる一方で、65歳受給から受給をするとスタートは遅いが、1年あたりの増え方が大きいからです。

その結果、次のことが言えるでしょう。

• 最初は繰り上げ受給が65歳からの受給を超える
• 後から65歳からの受給が追い上げる
• 80歳前後で65歳からの受給が繰り上げ受給を逆転する

4．繰り上げ受給のデメリット

（1）年金額が一生減額される

繰り上げ受給の最大のデメリットは、年金額が一生減額される点です。

減額率は繰り上げた期間に応じて決まり、一度決定すると生涯にわたって変わりません。長生きするほど、この減額の影響は大きくなります。

一度選択すると変更できないため、後悔しないための判断が重要です。

（2）取り消しや変更ができない

繰り上げ受給は、一度選択すると取り消しや変更ができません。

たとえば、「やはり65歳まで待てばよかった」と後から思っても、元に戻すことはできないため、慎重な判断が必要です。

（3）障害年金などに影響が出る可能性がある

繰り上げ受給を開始すると、その後に一定の障害状態になっても、障害基礎年金を受給できない可能性があります。

この点は見落とされがちですが、将来のリスクに関わる重要なポイントです。

（4）税金や社会保険料への影響

年金を早く受け取り始めることで、その分だけ所得が早期に発生します。

その結果、住民税や国民健康保険料などに影響が出る可能性もあるため、手取りベースでの検討も必要です。

5．結局どっちが得か（65歳受給との比較）

繰り上げ受給と65歳からの通常受給のどちらが得かは、一概にはいえません。

個人差はありますが、一般的に損益分岐点は78歳～82歳に分布しており、それより前であれば繰り上げ受給、それより後であれば65歳受給の方が有利になる傾向があります。

ただし、将来どのくらい生きるかは誰にも分からないため、「寿命」で判断することには限界があります。

むしろ重要なのは、現在の資金状況や収入見通しです。たとえば、貯蓄が少なく早期に生活資金が必要な場合には繰り上げ受給が合理的ですし、逆に十分な資産があり長期的な受給額を重視する場合には、繰り下げ受給が適しています。

（1）繰り上げ受給が向いている人

繰り上げ受給が向いているのは、次のような方です。

• 退職後すぐに生活資金が必要な人
• 貯蓄が少なく、早期に収入を確保したい人
• 健康面に不安があり、長期間の受給を見込みにくい人

（2）慎重に検討すべき人

一方で、次のような方は慎重に検討する必要があります。

• 長生きリスクに備えたい人
• 十分な貯蓄や他の収入がある人
• 将来、障害年金の対象となる可能性がある人

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まとめ

繰り上げ受給は、年金を早く受け取れる一方で、生涯にわたって受給額が減少する制度です。

一定の年齢までは有利になる場合もありますが、長生きするほど不利になる可能性があります。そのため、「得か損か」で単純に判断するのではなく、資金状況や健康状態、将来の生活設計を踏まえて検討することが重要です。